Порядок расчета КБМ ОСАГО

Расчеты

Для чего нужен КБМ?

Коэффициент бонус-малус необходим для того, чтобы правильно рассчитать стоимость страхового полиса ОСАГО. По умолчанию водитель, покупающий страховку ОСАГО впервые, получает КБМ равный 1.

В дальнейшем коэффициент рассчитывается по таблице, приведенной выше:

  • Если водитель в течение года не стал виновником дорожно-транспортных происшествий, то его коэффициент КБМ уменьшается на 0,05.
  • Если по вине водителя произошли одно или несколько ДТП, по которым страховая компания произвела выплаты другим участникам происшествия, то КБМ водителя увеличивается. Вместе с ним возрастает и стоимость ОСАГО на следующий год.

Итоговая стоимость ОСАГО зависит не только от КБМ и узнать ее Вы можете с помощью калькулятора ОСАГО.

Таблица значений КБМ ОСАГО от РСА на 2020 год

Для удобства расчета стоимости страховки имеется Таблица с основными параметрами, которые влияют на цену. Это класс на начало каждого периода, значение коэффициента, применяемого при расчете суммы страхования и класс следующего периода начисления. На сегодня установлено 15 классов страхования водителей.

Рассмотрим подробно как проверить или рассчитать КБМ на примере Таблицы.

Весь расчет начинается с 3 класса;

Устанавливается коэффициент равный 1.

Именно от этих двух параметров ведется отсчет последующих страховых скидок.

  • Класс на окончание срока.

Через год, очередной класс увеличивается или уменьшается и это зависит уже от вашей успешной или не очень езды в течение года.

Логотип союза автостраховщиков

Коэффициент бонус-малус – это скидка для водителей при езде без дорожных происшествий, включаемая непосредственно в стоимость соглашения. Конечная сумма к уплате формируется с учетом ряда особенностей:

  1. Для лиц, застрахованных в первый раз, коэффициент равняется единице, что соответствует 3 классу, т.е. скидка на этом этапе не предоставляется.
  2. Ежегодное безаварийное вождение способствует регулярному уменьшению показателя и повышению класса водителя. В результате страховка дешевеет.
  3. Наибольшее значение бонуса-малуса – 0,5, что соответствует половине стоимости договора по установленному тарифу. Чтобы получить эту скидку, за 10-летний период не должно произойти ни одного страхового случая.
  4. Если водитель, имеющий минимальный коэффициент, попадает в ДТП, новый документ обойдется ему в 2,45 раза дороже.
  5. Для потери накопленной скидки достаточно одной аварии.
  6. Расчет класса автовладельца производится единожды в год, пока действует страховка. При наличии выплат по полису страхователя, значение показателя изменяется в большую сторону, когда составляется новый договор.
  7. Решение гражданина сменить поставщика услуг обязательного страхования не сказывается на скидке. Она не только сохраняется, но и сразу включается в итоговую сумму.
  8. Скидка предоставляется водителям и собственникам ТС, заключающим новый договор ОСАГО по завершении периода действия предыдущего.

При оформлении ограниченной страховки, согласно которой к езде на внесенном в соглашение авто допускается лишь определенный круг лиц, действуют особые правила:

  • стоимость рассчитывается с применением коэффициента безаварийности лица с наименьшим страховым классом;
  • каждому внесенному в полис автолюбителю присваивается индивидуальное значение КБМ;
  • скидка дается человеку, а не транспортному средству, поэтому при смене машины класс остается прежним;
  • только у виновника ДТП коэффициент изменяется в сторону увеличения стоимости страховки.

Неограниченный договор уже лишен описанных выше преимуществ. Так, он предусматривает:

  • присвоение класса только собственнику ТС;
  • определение коэффициента по данным последних истекших договоров при условии, что последний из них также не имел ограничений и автомобиль принадлежит тому же лицу.

Как рассчитать КБМ?

Узнать КБМ любого водителя можно с помощью таблицы, приведенной выше:

  1. Начните расчет со строки, содержащей КБМ 1 (выделена красным).
  2. Каждый безаварийный год спускайтесь на одну строку ниже.
  3. Каждый аварийный год переходите на строку, соответствующую количеству страховых возмещений.
  4. Если водитель не был вписан ни в один полис ОСАГО после 1 апреля 2017 года, то его КБМ становится равен 1.
  5. При использовании открытого полиса ОСАГО (с неограниченным числом водителей), КБМ меняется только для владельца автомобиля. Все остальные водители считаются не вписанными в ОСАГО.

Примечание. Правила расчета КБМ будут обновлены с 1 апреля 2020 года. Данный вопрос подробно рассмотрен в отдельной статье.

Обратите внимание, таблица позволяет получить теоретическое значение КБМ.

На практике значение КБМ зачастую может быть выше, чем при теоретическом расчете. Дело в том, что хитрые страховщики могут намеренно не вносить КБМ в базу данных РСА, чтобы получить больше денег за тот же самый страховой полис. При этом водители, плохо разбирающиеся в теме и предварительно не рассчитавшие стоимость ОСАГО, легко попадаются на удочку менеджера.

Еще по теме  Как предъявлять электронный полис ОСАГО сотруднику ГИБДД в 2020 году

Отмечу, что при покупке ОСАГО мне неправильно рассчитывали стоимость страхового полиса в каждом втором случае. Если рассматривать каждый из случаев по отдельности, то кажется, что менеджер всего лишь допустил случайную ошибку. Однако на практике подобный обман, судя по всему, носит систематический характер.

Примеры расчета КБМ по таблице

Для более четкого понимания, как в разных случаях считается класс водителя (водителей) и соответствующий ему КБМ, на основании которого в дальнейшем определяется стоимость полиса, необходимо обратиться к конкретным примерам.

Ситуации, описанные в них, представлены в общем виде, однако применимы к реальной жизни и с некоторыми допущениями регулярно встречаются на практике.

Сергеев Петр Иванович решил самостоятельно узнать, какой КБМ и класс ему присвоен. Для этого он должен знать свой стаж, количество и периоды выплат по страховке. Допустим, опыт вождения Петра Ивановича составляет 7 лет. При этом по его вине за этот период не произошло ни одного ДТП. Сергеев обращается к таблице, начиная отсчет с 3 класса и прибавляя к этому значению по итогам каждого года с нулевым количеством страховых выплат по единице. Полученный результат будет соответствовать 10 классу с коэффициентом 0,65 или 35% скидкой.

В текущем отчетном периоде Петр Иванович станет виновником, например, двух аварий. Его класс и скидка при оформлении нового полиса изменятся: согласно таблице 10 класс водителя, действия которого стали причиной 2 выплат по страховке, понижается до 3 класса, т.е. бонусов при оформлении договора он не получит.

Если количество происшествий, инициированных гражданином Сергеевым, возрастет до трех, его класс понизится до первого, а коэффициент повысится до 1,55, что скажется на страховой премии в сторону увеличения конечной суммы к уплате. Для определения КБМ нужно двигаться от 10 класса, ранее присвоенного владельцу машины, по той же строке таблицы вправо до столбца с соответствующим количеством начисленных потерпевшему компенсаций.

В предыдущем договоре Петра Ивановича ограничений на количество водителей, которые могут сесть за руль ТС, установлено не было. Вписанный в страховку автомобиль – Toyota. Собственником является сам Петр Иванович. Значение его коэффициента как владельца также равно 0,65 (10 класс). В следующем году Сергеев приобретает неограниченную страховку на только что купленное авто марки Peugeot.

Порядок расчета КБМ ОСАГО

Для определения КБМ нескольких водителей, управляющих одним ТС, стоимости страховки необходимо учитывать тип полиса, количество аварий, опыт и статус допущенных к езде граждан по отношению к машине.

Типы ситуаций:

  1. Ограниченная страховка, выплаты отсутствуют. В предыдущем договоре ОСАГО предусмотрено ограничение числа лиц, которые могут садиться за руль авто. Машина находилась в пользовании собственника Сидорова (КБМ=0,85) и водителя Ильина (базовое значение). Установленный в предшествующем отчетном периоде коэффициент равнялся единице. В следующем году Сидоров заключает аналогичный договор ОСАГО с ограничением количества допущенных водителей для себя и Ильина. В результате его класс повышается до 7 (КБМ=0,8), а Ильину присваивается 4 класс (КБМ=0,95). Конечная стоимость полиса будет рассчитываться на основании худших показателей – скидка составит 5%.
  2. Ограниченная страховка, выплаты есть. В предыдущем полисе число водителей, допущенных к управлению ТС, было ограничено. За руль садились Сидоров (владелец, КБМ=0,85) и Ильин (базовые показатели). Расчетный КБМ истекшего договора равнялся единице. По полису, пока он действовал, страховщик дважды выплачивал компенсации потерпевшим по факту дорожных происшествий. Одна авария была спровоцирована собственником Сидоровым, вторая – водителем Ильиным. В следующем году при покупке договора с ограничениями, в который владелец ТС вновь решает вписать Ильина, класс обоих водителей понизится: до 4-го (КБМ=0,95) у Сидорова, 1-го (КБМ=1,55) ‒ у Ильина. Поскольку стоимость ОСАГО определяется по худшему индексу, страхователя ждет переплата.
  3. Неограниченный полис, компенсации не начислялись. Последняя страховка не предусматривала ограничений по водителям, которые могут управлять автомобилем. Машина использовалась владельцем Сидоровым и водителем Ильиным. Скидка равнялась 15%. В новом отчетном периоде заключается ограниченный договор для тех же лиц: Сидорова и Ильина. Первый станет обладателем понижающего водительского коэффициента, равного 0,8 и соответствующего 7 классу. Второму будет присвоен КБМ начального уровня, по нему будет рассчитываться стоимость полиса.
  4. Неограниченный полис, компенсации начислялись. Последняя страховка не ограничивала круг лиц, допускающихся за руль. Машина находилась в пользовании собственника Сидорова и водителя Ильина. Договор оформлялся со скидкой 15% (КБМ=0,85). В завершившемся отчетном периоде по действующему на тот момент полису страховщик выплатил компенсации по двум авариям. Виновником одного ДТП признан владелец Сидоров, другого – Ильин. При покупке в следующем году ограниченной страховки для себя и Ильина Сидоров станет обладателем водительского КБМ=0,95 (4 класс), а Ильину будет присвоен базовый КБМ=1. Скидки на полис собственник уже не получит, поскольку стоимость в этом случае определяется по показателям Ильина.
  5. Неограниченный полис, компенсации начислялись, однако виновник не собственник. Предыдущая страховка не ограничивала количество водителей, которые могут управлять вписанным в полис ТС. Авто находилось в пользовании владельца Сидорова и водителя Ильина. Коэффициент бонус-малус составлял 0,85 (15% скидка, 6 класс). По договору страховщиком была произведена выплата за дорожно-транспортное происшествие, инициированное Ильиным. При оформлении нового полиса с ограничением числа допущенных к управлению лиц, куда Сидоров вписывает себя и Ильина, водительский коэффициент первого понизится до 0,8 (7 класс), а второй станет обладателем начального КБМ=1. Стоимость будет рассчитываться по худшему с точки зрения безаварийности водителю – Ильину.

За безаварийную езду в течение года на следующий год стоимость страховки уменьшается на 5%, и класс переходит в следующий. Так происходит ежегодно до достижения 50% (класс 13) — менее скидки не установлены и это является Бонусом.

Порядок расчета КБМ ОСАГО

Мнение эксперта

Еще по теме  Нужна ли доверенность на управление автомобилем на 2020 год?

Валерий Волков

Страховой эксперт

Купить еОСАГО через РСА

Как видно из таблицы, если была зафиксирована авария (1 ДТП или более) с вашим участием и компанией произведена выплата потерпевшему, тогда в силу вступает Малус, то есть повышение ставки КБР и, естественно, увеличение суммы ежегодного страхования. Рассмотрим подробнее два примера.

Без ДТП и аварий

Предположим, что первый год вы проехали без ДТП, приходите в вашу страховую компанию и уже ваш страховой Полис будет стоить дешевле на 5%, т.е. будет применен коэффициент 0,95. Новый класс уже равен 4. На последующий год без аварий еще пойдет уменьшение на 5% (итого 10%) и соответственно КБМ равен 0,90. Класс 4 1. И так далее смотрим вниз на столбцы и строки Таблицы;

После ДТП

Надо рассмотреть и этот вариант, чтобы знать почему увеличивается стоимость страховки. Малус (М повышение КБМ) зависит от количества зафиксированных ДТП за год, чем больше происшествий, тем дольше период в годах, когда цена вашего Полиса будет самой высокой и без изменений. Как видно из Таблицы, если у вас за первый год страхования было 3 дорожно-транспортных происшествия с вашим участием, класс понижается до М. Значение коэффициента увеличивается до 2,45. И на следующий год вы уже переместитесь в самый верх Таблицы, откуда и пойдут следующие исчисления.

Проверить КБМ по базе РСА

Несколько лет назад страховщики хранили значения коэффициентов КБМ в собственных архивах, поэтому при переходе в новую страховую компанию водитель должен был взять специальную справку у предшествующего страховщика. В настоящее время все коэффициенты КБМ хранятся в централизованной базе данных российского союза автостраховщиков (РСА).

Порядок расчета КБМ ОСАГО

При этом проверить КБМ на официальном сайте РСА может любой водитель. Для этого перейдите на следующую страницу.

Введите фамилию, имя и отчество водителя, дату его рождения, а также серию и номер водительского удостоверения. Если серия удостоверения содержит буквы, то их следует вводить на английском языке.

Введите дату, начиная с которой Вы планируете заключить договор ОСАГО. Можете внести в поле текущую дату. После этого введите проверочный код и нажмите кнопку «Поиск».

Если полученная цифра совпала со значением, рассчитанным теоретически, то все в порядке. Если же проверка скидки КБМ в РСА дала неправильный результат, то придется заняться восстановлением КБМ.

Как восстановить КБМ в базе РСА

1. В первую очередь нужно выяснить, в какой момент допущена ошибка в коэффициенте КБМ. Для этого возьмите все имеющиеся у Вас страховые полисы или их копии и начинайте искать.

Например, в приведенном выше полисе коэффициент КБМ равен 0,65.

К сожалению, до 2018 года коэффициент не указывался в полисе. Поэтому Вам придется вручную пересчитать стоимость каждого полиса, выданного ранее 1 января 2018 года.

Обратите внимание, страховые коэффициенты время от времени меняются. Поэтому при расчете стоимости полиса за предшествующие годы следует использовать версию Указания Банка России «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств», либо страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, действующую на момент заключения каждого из договоров.

Начинайте с последнего года.

Я рекомендую ежегодно сверять стоимость страхового полиса с результатами калькулятора. Если Вы хотя бы раз в год проводите проверки, то ошибка будет найдена в самом последнем полисе, т.е. в действующем.

Еще по теме  Проведение регистрационных действий без ОСАГО с 1 января 2020 года

Если же Вы ранее не проверяли стоимость ОСАГО, то ошибка может быть в любом из полисов. В том числе ошибок может быть несколько.

2. Для восстановления КБМ нужно обратиться в страховую компанию, которая допустила ошибку при расчете.

Например, если Ваш действующий полис куплен в Росгосстрахе, и в базу данных РСА внесен неправильный коэффициент, то обращаться нужно именно в Росгосстрах. Если ошибка подтвердится, они внесут изменения в базу. На практике это занимает 2-3 дня.

Сложнее дело обстоит, если ошибка допущена не в последнем полисе. В этом случае придется обратиться в ту компанию, где был заключен полис с ошибкой.

Например, если неправильно рассчитана стоимость страхового полиса, приобретенного в 2012 году, то нужно обратиться в компанию, где Вы страховались в 2012 году. Только они смогут исправить собственную ошибку.

КБМ

Примечание. В 2020 году ошибку, допущенную в любом из предыдущих договоров, можно исправить в Вашей текущей страховой компании. Ранее подобный вариант был не доступен.

3.РСА (российский союз автостраховщиков) заявляет, что он не может вносить изменения в базу данных. Поэтому обращаться к ним на практике не имеет смысла.

К сожалению, иногда водитель может столкнуться со следующей неприятной ситуацией. Страховая компания, которая допустила ошибку несколько лет назад, в 2020 году может просто-напросто не существовать. Связано это с тем, что время от времени страховщики разоряются или ликвидируются по другим причинам.

В этом случае восстановить коэффициент бонус-малус в базе можно только через текущего страховщика.

В любом случае рекомендую регулярно проверять правильность коэффициента КБМ по базе РСА. Тем более что сделать это довольно просто.

Причина обнуления КБМ

Две серьезные причин могут обнулить показатель КБМ водителя:

  1. Отсутствие страхового полиса в течение года;
  2. Были зафиксированы ДТП с выплатой (по вышей вине).

Если же обнуление произошло из-за технической ошибки в базе данных АИС или из-за нерасторопности вашего страховщика, тогда эта ситуация поправима — надо восстановить правильный показатель. В этом мы сможем вам помочь, ознакомьтесь с информацией ниже.

Как сохранить КБМ в случае ДТП

КБМ — это один из немногих коэффициентов, который позволяет сэкономить на стоимости ОСАГО.

Поэтому если по вине водителя произошло небольшое ДТП, то вполне очевидно желание водителя не потерять скидку, накопленную за годы безаварийного вождения.

Чтобы Вы лучше могли понять, сколько потеряет водитель из-за страховой выплаты, рассмотрим пример. Иван Иванович 10 лет управляет автомобилем и не был виновником дорожно-транспортных происшествий. Его КБМ равен 0,5. Иван Иванович живет в Москве и управляет автомобилем Renault Logan (75 л.с.).

Стоимость страхового полиса до ДТП: 4530 рублей.
Стоимость ОСАГО после ДТП: 7248 рублей.

Даже при покупке одного полиса ОСАГО разница будет ощутимой (7248 — 4530 = 2718 рублей). Однако это далеко не все. Единственное ДТП оказывает влияние на стоимость страхового полиса в течение ближайших 6 лет. Проведем еще один расчет.

Стоимость ОСАГО на следующие 6 лет, если бы ДТП не произошло:
4530 * 6 = 27 180 рублей.

Стоимость ОСАГО на следующие 6 лет с учетом ДТП:
7248  6795  6342  5889  5436  4983 = 36 693 рублей.

Т.е. в случае ДТП Ивану Ивановичу придется потратить на ОСАГО на 9513 рублей больше. Обратите внимание, в примере использован автомобиль с относительно небольшой мощностью двигателя 75 л.с. Если автомобиль имеет двигатель большей мощности, то стоимость ОСАГО может возрасти более значительно.

Итак, каким образом можно сохранить КБМ в случае ДТП? Все достаточно просто. В настоящее время водители могут вполне официально разобраться на месте.

Например, если Вы поцарапали зеркало другому автомобилю, то предложите водителю 1000 — 2000 рублей на ремонт. Если он согласится, Вы сможете сэкономить на стоимости страхового полиса ОСАГО. Кроме того, не придется оформлять документы для страховой, а также предоставлять машину для осмотра повреждений.

Естественно, подобная экономия имеет смысл лишь в том случае, если повреждения незначительны. Если автомобили сильно повреждены, то заплатить за ОСАГО в будущем будет дешевле.

В завершение данной статьи хочу еще раз подчеркнуть, что страховые компании очень часто допускают ошибки при внесении КБМ в базу РСА. Поэтому проверьте Ваш КБМ, а в случае необходимости обратитесь в страховую для исправления ошибки.

Удачи на дорогах!

Восстановление КБМ

Для проверки текущего значение коэффициента водители могут воспользоваться базой Автоматизированной информационной системы (АИС) на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА) или формой на нашем сайте. База находится в свободном доступе и предназначена только для граждан России и резидентов РФ. Если вы не согласны с представленными в базе данными, подавайте заявление страховщику на восстановление КБМ.

Как видите, из вышеизложенного, в настоящее время наведен порядок начисления и учета значений КБМ. Оперативно можно убедиться в правильном отражении значения или внести изменение. Главное, не нарушайте ПДД и не забывайте своевременно оформлять страховку и тем самым — сэкономите ваши средства на штрафах и ежегодном уменьшении суммы страхования автомобиля.

Оцените статью
ВашаСтраховкаОнлайн
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.